Banky nepůjčují peníze jen každému, kdo vejde z ulice a žádá o to. Dny, kdy sběrač jahod vydělávající $ 14,000 ročně mohl získat hypotéku $ 700,000 plus (pravdivý příběh, věřte tomu či ne), jsou historie a věřitelé uplatňují osvědčená měřítka bonity dlužníka. Jedním známým souborem kritérií je „Pět úvěrových C“ - charakter, kapacita, kapitál, kolaterál a podmínky. Ačkoli se nejčastěji uvádí v souvislosti s poskytováním úvěrů na podnikání, pět C se vztahuje i na spotřebitelské dlužníky.
Znak
Zeptejte se sami sebe, zda byste půjčili své vlastní peníze někomu, koho byste nikdy nespoznali, kdo měl dlouhý záznam v trestním rejstříku, špatný úvěr, nedávný bankrot, nebo který se těšil chlastu, když požádal o těsto. Pravděpodobně byste řekli ne. (Prosím, řekněte ne.) Stejně jako komerční půjčovatel. Banky hledají dlužníky s dobrým charakterem. To neznamená, že ve svých volných dnech musíte jít do kostela nebo vyčistit odpadky. To znamená, že kontrola na pozadí neobjeví žádné červené vlajky, které by zpochybnily vaši ochotu nebo schopnost plnit vaše finanční závazky, a že můžete poskytnout reference, které budou svědčit o vaší spolehlivosti a integritě.
Kapacita
Pravděpodobně nejdůležitější z pěti kapacit „C“ je schopnost splácet peníze. Banky by rády viděly stabilní příjem, nízké stávající splátky dluhů a významná finanční aktiva, na které by se mohly ve špetce dostat. Můžete být tím největším, nejzávažnějším a nejvýraznějším občanem, ale pokud nedokážete prokázat schopnost splácet půjčku, dostanete od půjčovatele důstojnou firmu „ne“. Mohla by se však usmát, když to řekne.
Kapitál
Možná jste přemýšleli, proč je pro banky tak důležité, abyste provedli značné zálohy, když provedete velký nákup - proč například vaše úroková sazba je o tolik lepší, když položíte 20 procenta na dům, než když dal jsi jen 5 procent. Odpověď: Věřitelé chtějí, abyste ve hře měli nějakou pokožku. Pokud nemáte žádné své vlastní peníze investované do domu, automobilu, malé firmy, ať už je to cokoli, je pro vás mnohem snazší odejít od plateb dluhů. Dlužníci, kteří si nepřivlastní svůj vlastní kapitál, představují vyšší riziko.
Vedlejší
Špatným věcem se může stát i ten nejlepší dlužník. Mohli byste mít v bance mincovní úvěr, dobrou práci a peníze. Ale to vše může rychle zmizet, ať už jde o ztrátu zaměstnání, velké lékařské účty nebo špatné investice. Takže věřitelé požadují, abyste vložili kolaterál - tvrdá aktiva, která mohou zabavit v případě, že nastavíte výchozí hodnotu. U typické půjčky na bydlení nebo půjčky na auto je kolaterál domovem nebo samotným autem. Ale podnikatel, který si chce půjčit peníze na zahájení podnikání, nemůže tento podnik postavit jako zajištění, protože pokud podnik selže, nebude se co chopit. Proto si musí tolik podnikatelů půjčit proti svým domům nebo jiným aktivům.
Podmínky
"Podmínky" je nejpružnější z pěti C. „Podmínky“ zahrnují takové věci, jako je účel půjčky; specifika smlouvy o půjčce, včetně termínu, úrokové sazby a splátkového kalendáře; a celkové úvěrové prostředí, od trhu s typem půjčky, kterou hledáte, až po stav ekonomiky jako celku.
