Fixní anuita je penzijní spořicí prostředek od pojišťovny s růstem odloženým na dani. Princip zůstává stejný a roste přidáním zájmu. Funguje podobně jako na CD, které dovolíte převrátit na novou úrokovou sazbu, kromě toho, že roste odložená daň. Fixní anuity mohou být okamžité nebo odložené. Okamžité anuity nabízejí okamžité platby za určité období výměnou za větší hotovost. Odložené anuity rostou jako daňově chráněné CD.
Dějiny
Anuity byly pro mnoho lidí první formou osobního starobního důchodu. Platili pojišťovací společnosti peníze za anuitu, dokud nedosáhli důchodu, a poté uzavřeli dohodu o měsíčních platbách v hotovosti po zbytek jejich života. Pojišťovna použila kalkulaci k zohlednění budoucího zájmu, délky života osoby a jistiny dělené délkou života. Pokud dotyčná osoba zemřela dříve, než životní platby vyčerpaly všechny jistiny, společnost si ponechala zůstatek. Pokud dotyčná osoba přežila veškeré jistiny a úroky, společnost pokračovala v placení. Jinými slovy, když osoba „anualizuje“ smlouvu, vsadí se, že bude žít déle, než se očekávalo, a pojišťovna vsadí, že by to neudělala.
Inflace
Možná budete mít pohodlnou úrokovou sazbu z vaší pevné anuity a nikdy neuvidíte pokles její hodnoty. Ale co kupní síla peněz? Šetříte, takže si můžete věci koupit později, ale pokud vaše úroková sazba nebude držet krok s inflací - rostoucí náklady na zboží a služby - nakonec ztratíte kupní sílu. Fixní anuity často chybí, stejně jako jakékoli fixní investice, na dlouhou trať. Pokud jste více než deset let od používání peněz, přehodnotte nákup. Pokud smlouvu anualizujete (berete plánované stejné platby na určitou dobu nebo platby po zbytek svého života), platby zůstanou stejné bez ohledu na životní náklady. Někteří lidé to dělají tak, že jim nikdy nedojdou peníze, ale zapomněli, že je může inflace stále okrást o kupní sílu.
Ztracená příležitost
Ztracená příležitost pro vás není skutečnou ztrátou; znamená to, že jste zmeškali způsoby, jak vydělat více peněz. Fixní anuity zamknou vaše peníze na chvíli kvůli poplatkům za předčasné předání, které jsou uloženy držitelům smluv všech věkových skupin, a federálním pokutám pro ty mladší než 59 1 / 2. Můžete si vzít peníze nebo je přesunout, ale stojí vás to za penále a poplatky, což by mohlo být nákladnější než zbývající ve smlouvě.
sankce
Pojišťovací společnosti ukládají pokuty za předčasné odstranění z pevné anuity, ale IRS také. Protože pevné důchody jsou odchody do důchodu se stavem odloženým na dani, IRS uvalí na růst procentní pokutu 10, pokud ji odeberete dříve, než budete 591 / 2. Na rozdíl od Roth IRA, kde si můžete nejprve vybrat hlavního a vyhnout se sankci, anuity se řídí pravidlem LIFO (poslední dovnitř, první ven.) Protože úrok je vždy poslední ve smlouvě, IRS ji započítává jako první ven a platíte daně a penále.
Nestabilita společnosti
Zatímco státní pojišťovací záruční fond chrání vaše aktiva v pojišťovnách, podobně jako FDIC v bankovních produktech, na ochranu se liší stát od státu. Kromě toho, pokud je společnost ve stavu platební neschopnosti, může dojít také ke zpoždění při přijímání požadovaných finančních prostředků (viz zdroje).
