Půjčky z vašeho důchodového plánu vám mohou poskytnout peníze, když je nejvíce potřebujete. Neexistují žádné úvěrové požadavky, protože si půjčujete od sebe. Půjčka není hlášena úvěrovým úřadům, takže pokud používáte prostředky na nákup domu, nebude to mít vliv na poměr dluhu k příjmu. Buďte však obezřetní: Klepnutím na váš důchodový účet se může zdát méně nákladná než u jiných půjček nebo kreditních karet, ale může vás stát víc, než je úroková sazba, dojde-li k některému z mnoha možných problémů.
Pravidla pro půjčky penzijního plánu
Obecně lze půjčit pouze proti plánu generovanému zaměstnavatelem, jako je 401 (k) nebo 403 (b). Nemůžete si půjčit peníze od IRA a můžete si půjčit ze svého zaměstnavatelem generovaného plánu, pokud to pravidla individuálního plánu umožňují. IRS umožní půjčky až do výše $ 50,000 nebo 50 procent z hodnoty vašeho účtu, podle toho, co je nižší. Ve většině případů musíte splatit svůj úvěr zpět do pěti let, nebo jej IRS považuje za výběr a ponoží vám peněžitou pokutu ve výši 10 za vše, co jste neuhradili. Osamělá výjimka: Pokud jste dům nevlastnili dva roky, můžete si půjčit až $ 10,000 a splácet jej po delší dobu. Pokud jsou v plánu povoleny půjčky, bude úroková sazba stanovena správcem plánu. Zákony vyžadují, aby sazba byla přiměřená. Plánované půjčky často účtují konkurenční sazby, mnohem nižší než kreditní karty a nezajištěné půjčky. Obecně platí, že úroková sazba je hlavní sazba plus 1 nebo 2 procentních bodů. Na rozdíl od jiných půjček, které vyžadují, abyste věřiteli zaplatili úrok, splácíte úrok zpět sobě. Celá platba, kterou provedete, je vložena zpět na váš důchodový účet.
Ztracené příspěvky a výdělky
Většina plánů vám zakáže přispívat více do vašeho důchodového plánu, pokud proti němu máte nesplacený zůstatek půjčky. Snížení příspěvků má za následek méně peněz na váš důchod. I když splácíte úrok zpět z půjčky, ztrácíte složený úrok, který byste vydělali z půjčených prostředků. Například, pokud si půjčíte peníze ze svého plánu s úrokovou sazbou pěti procent a peníze, které jste si půjčili, by vydělali 15 procent, pokud byste je nechali uvnitř plánu, skutečná cena vaší půjčky do vašeho plánu je 10 procent (její ztracené zisky mínus úroková sazba, kterou platíte.) A samozřejmě, vaše osobní ztráty jsou mnohem vyšší, protože nemusíte jen platit 5 procentní úrok z vlastní kapsy, ztratíte 15 procenta, že vaše peníze mohl udělat.
Dvojí zdanění
Další cena, které čelíte, je dvojí zdanění. Příspěvky do 401 (k) jsou vypláceny v dolarech před zdaněním a neplatíte daně z penzijních příspěvků, dokud nevyberete peníze z plánu při odchodu do důchodu. Peníze, které používáte k splácení úvěru, jsou však zdaněny před provedením platby za půjčku. Když začnete přijímat kvalifikovaný výběr, budete znovu platit daně z výše distribuce - dokonce i z prostředků, které jste vrátili, a úroků.
Ztráta zaměstnání
Pokud svou práci opustíte, dobrovolně nebo nedobrovolně, celá částka půjčky je obvykle splatná do 60 dnů. Bez práce může být splácení půjčky nemožné. Pokud nemůžete splácet úvěr, bude IRS považovat nevyplacený zůstatek úvěru za distribuci. Pokud jste mladší 10 59 / 1, budete čelit dani ze zisku a možné procentní sazbě daně IRS 2.
