Věřitelé vám nedovolí, aby vám pomocníci, kteří nejsou spolucestujícími, pomohli při výplatě hotovosti.
Při koupi domu některé páry požádají rodiče nebo jiného blízkého příbuzného, aby jim pomohl vypůjčit si půjčku. Věřitelé často přijímají spoluvypůjčitele nebo spolupodepisující osoby, které nejsou cestujícími, aby pomohly vyrovnat riziko půjček kupujícím s nedostatečným příjmem a úvěrovou historií, kteří se nemohou kvalifikovat sami. Můžete si nechat na palubě spolujímače nebo spolutvůrce bez posádky, abyste mohli později provést refinancování výplaty; nicméně; věřitelé omezují přidávání cizího dlužníka.
Nepříjemní spoludlžníci a spolupodepisovatelé
Spolumajitel se liší od spolutvůrce vlastnických práv. Spoludlužník je obvykle manžel / ka, který sdílí vlastnický podíl na nemovitosti a pomáhá primárnímu dlužníkovi získat nárok na půjčku. Podepisující osoba je rodinný příslušník se silným úvěrem a příjmem, který v případě selhání funguje jako ručitel za půjčku; spolupodepisující nemají žádná vlastnická práva. Podepisující nežijí v domácnosti; co-dlužníci obvykle ano. Nespotřebitelský spolumajitel nebo spolucestující, který nepochopil, který vám pomohl koupit dům, se možná bude muset přestěhovat do domu a získat titul, aby se kvalifikoval pro refinancování v hotovosti.
Pravidla výplaty
Věřitelé stanovují přísnější kvalifikační pravidla pro výplaty hotovosti než u jiných typů refinancování, jako jsou bezhotovostní výplaty úrokových sazeb a lhůty a zefektivnění refinancování. Tyto transakce jednoduše vyplatí předchozí půjčku s novou půjčkou, která má lepší podmínky. Hotovostní refinancování představuje vyšší riziko, protože zahrnuje hotovost zpět při vypůjčení dlužníkovi při uzavření, vyšší zůstatek úvěru než předchozí půjčka a vyšší platba. Vzhledem k dodatečnému riziku jsou věřitelé opatrní, kdo půjčku povolí. Obecně je snazší odebrat dlužníky, než přidat dlužníky do hotovostní transakce.
Důvody
Vypůjčovatelé používají spoluslužníky, kteří nejsou spolubydlícími, nebo spolucestujícími, kteří nejsou spolubydlícími, aby splnili pokyny dlužníka k výplatě dluhu (DTI). Ukazatele DTI ukazují, kolik vašeho hrubého příjmu jde každý měsíc na vaši platbu na bydlení a vaše celkové závazky. DTI zdravého bydlení je přibližně 33 procenta a DTI zdravého celkového dluhu je přibližně 43 procenta. Věřitelé neváhají přidat do půjčky jiné osoby, než je cestující, pokud vaše DTI naznačuje, že si nemůžete dovolit vydělat peníze na vlastní pěst. Když využijete kapitál svého domu prostřednictvím výplaty, je těžší prodat a splácet úvěr, pokud se dostanete do finančních potíží.
omezení
Konvenční půjčovatelé vám mohou umožnit, aby kupující, který není držitelem peněz, nechal refinancovat hotovost, pokud máte dostatek vlastního kapitálu v domácnosti nebo pokud si nerezident dělá z domova jeho primární bydliště - stává se z něj nájemce. Například společnost Fannie Mae, která stanoví pokyny pro většinu konvenčních půjček na bydlení, vyžaduje, aby spoludlužník nebo spoluvlastník žil v domě, pokud by refinancování hotovosti mělo za následek kapitál menší než 10, ale nevyžaduje pohyb - s vlastním kapitálem ve výši 10 nebo více. Upisovatel věřitele musí také vyhodnotit žádost o refinancování ručně, nikoli automaticky, aby zajistil, že scénář půjčky splňuje rizikové standardy. Federální správa bytů, která pojišťuje půjčky pro majitele-obyvatele s úvěrovými výzvami a skromnými příjmy, umožňuje spolusignatářům, kteří nejsou spolubydlícími, při nákupech, ale zakazuje jejich přidávání k výplatám za hotovost.
