Sazby státní pokladny vám mohou pomoci předpovídat, zda budou hypoteční sazby stoupat nebo klesat.
Jednou z výzev při nákupu hypotéky je rozhodnutí, zda zamknout aktuální sazbu, nebo počkat, zda úrokové sazby poklesnou. I když to není přesná věda, pozor na určité sazby zabezpečení státní pokladny vám dá dobrý náznak potenciálních změn sazeb hypotéky. Hypoteční věřitelé oceňují nové úvěry na základě tržních sazeb, kde jsou hlavní měnovou mírou státní pokladny.
10-Year Treasury Benchmark
Z řady podmínek státní pokladny, které sahají od 13 týdnů do 30 let, je 10-roční Treasury sazba široce akceptována jako referenční sazba pro 30-roční hypoteční sazby. I když se zdá, že hypoteční úroková sazba 30 by měla být založena na státní pokladně 30, efektivní doba hypotéky na 30 nebo zajištění zajištěné hypotékou je v průměru sedm až 10 let. U hypotéky je část jistiny splácena každý měsíc a majitelé domů často prodávají nebo refinancují splátky půjček na bydlení brzy. Výsledkem je, že poskytovatelé hypoték založili velkou část svých rozhodnutí o stanovení sazeb na tom, co se děje s úrokovou sazbou 10-rok Treasury.
Historické rozpětí sazeb
Hypoteční věřitelé používají sazbu státní pokladny jako vodítko a ne jako absolutní základ pro sazby úvěrů na bydlení. Historické rozpětí úrokových sazeb mezi hypotéky 10-year Treasury a 30-year strávilo většinu času mezi 1.5 a 2 procenty. Hypoteční sazby však byly stejně vysoké jako 3 procent více než státní pokladna a rozpětí se zúžilo na pouhých 1 procent. Z krátkodobého hlediska sledujete státní pokladnu, abyste zjistili, zda sazby stoupají nebo klesají, protože současné rozpětí se v krátkodobém horizontu nezmění.
Cenné papíry zajištěné hypotékou
Pokud bude vaše nová hypotéka v souladu s pokyny Federální správy bytů, Správa veteránů, Fannie Mae nebo Freddie Mac, bude váš nový úvěr na bydlení zabalen spolu s mnoha podobnými půjčkami a že „fond“ hypoték bude krájen a prodán investorům na dluhopisových trzích. Cenné papíry zajištěné hypotékou mají implicitní vládní záruky a tyto dluhopisy soutěží s cennými papíry státní pokladny o dolary investora. Balení nových úvěrů na bydlení do cenných papírů zajištěných hypotékou je důvodem, proč jsou sazby hypoték v celé zemi jednotné a úzce souvisí s úrokovými sazbami státní pokladny.
Nastavitelné sazby hypotéky
Sazba za hypotéku s nastavitelnou sazbou nebo ARM může být spojena s jinou částí bezpečnostního spektra Treasury. Sazba na ARM se vypočítá pomocí indexové sazby plus rozpětí. Jednoroční sazba Treasury se běžně používá jako indexová sazba ARM. U půjček ARM může počáteční sazba mít málo společného s úrokovou sazbou státní pokladny a bude stanovena jako sazba „upoutávky“, aby přilákala podniky. Jakmile se nastavitelný úvěr začne upravovat, pokud je Treasury indexová sazba, bude sazba ARM přímo vázána na měnící se sazby na trhu Treasury.
