Charakteristika dlouhodobého dluhu
Dlouhodobý dluh má řadu charakteristik, které ho odlišují od krátkodobého dluhového financování. Některé z těchto vlastností jsou pro vás výhodné jako vypůjčovatel, zatímco jiné představují potenciální výzvy. Převzetí příliš velkého dlouhodobého dluhu je riskantní, ale nabízí výhody oproti placení hotovosti za hlavní nákupy. Hypotéky, kapitálové půjčky, půjčky na auta, půjčky na lodě, financování hlavních zařízení, studentské půjčky a osobní půjčky patří mezi běžné dlouhodobé spotřebitelské půjčky.
Tip
Mezi charakteristiky dlouhodobého dluhu patří vyšší zůstatek jistiny, nižší úrokové sazby, požadavek zajištění a výraznější dopad na váš měsíční peněžní tok.
Vyšší hlavní zůstatek
Dlouhodobý dluh má obvykle vyšší zůstatek jistiny než ostatní dluhové závazky. Je to proto, že lidé obvykle nezískávají dlouhodobé půjčky na menší nákupy.
Hypotéky jsou obvykle nejdražší nákupy lidí. Půjčky ve výši $ 100,000 nebo více jsou běžné. Rutinní jsou také půjčky na auta od $ 5,000 do $ 10,000. Myšlenka převzetí tohoto množství dluhu může být děsivá, ale je to často jediný způsob, jak provést takové velké nákupy.
Nižší úrokové sazby
Dlouhodobý dluh obvykle přichází s nižšími úrokovými sazbami než krátkodobé financování. Důvodem je skutečnost, že hypotéky, půjčky na auta a půjčky lodí jsou obvykle zajištěny majetkem jako zajištění, aby se snížilo riziko věřitele.
Zatímco nezajištěná osobní půjčka nebo kreditní karta může mít sazby v rozmezí od 13 do 23 procent, v závislosti na vaší kreditní, úvěry na bydlení v rozmezí 4 až 5 jsou běžné od února 2019. Půjčky na auta v rozmezí 4 až 6 jsou také standardem pro dlužníky se slušným úvěrem.
Požadavek zajištění
Zatímco osobní půjčky, kreditní karty a ukládací karty jsou obvykle k dispozici bez zajištění, obvykle nelze provést hlavní nákup bez zajištění dluhu zajištěním. Je to kvůli závažnějším rizikům pro věřitele ztrát, pokud vám poskytneme kauci za úvěr na bydlení od $ 100,000 do $ 200,000, na rozdíl od osobní půjčky nebo zůstatku kreditní karty od $ 5,000 do $ 10,000. Umístěním svého domu, automobilu nebo lodi k získání dlouhodobého dluhu máte riziko ztráty z repossession, pokud nebudete držet krok s platbami.
Dopad na měsíční peněžní tok
Převzetí dlouhodobého dluhu má trvalejší dopad na váš měsíční peněžní tok. Závazek $ 500 až $ 1,500 měsíčně na hypotéku, $ 200 na $ 400 na půjčku na auto a $ 300 na $ 600 na studentskou půjčku velmi rychle sníží váš měsíční příjem. Tyto dluhové závazky jsou nad rámec jiných životních nákladů, jako jsou veřejné služby, potraviny, zábava a potřeby pro domácnost.
Vysoké měsíční dluhové závazky snižují, kolik peněz můžete strávit na dovolené a zábavě, a zvyšují tak váš potenciál pro problémy s dluhem. Zatímco kreditní karty ovlivňují také měsíční peněžní tok, jedná se obvykle o krátkodobý závazek. Hypotéky a půjčky na auta jsou běžně zvažovány v základním rodinném rozpočtování.
