Univerzální život je druh pojištění s peněžní hodnotou, který poskytuje celoživotní pojištění.
Nákup životního pojištění není nejvíce povznášející součástí vašeho finančního plánování a pokusit se zjistit pojistného žargonu dělá tento proces ještě méně zábavným. Zejména u mladších kupujících pojištění může univerzální život poskytnout kombinaci trvalé ochrany životního pojištění a značné míry flexibility. Pochopení toho, jak funguje univerzální život, vám umožní použít zásady, které kupujete, ke splnění vašich finančních cílů.
Peněžní hodnota minus náklady na pojištění
Představte si svou univerzální politiku života jako kbelík. Pojistné, které platíte, jde do kbelíku. Poté každý měsíc pojišťovna odvede z kbelíku správní poplatky a náklady na životní pojištění. Úrok získaný z hotovostního zůstatku je připsán do kbelíku. Konkrétní pojistná smlouva podrobně uvádí částky za správní poplatky a náklady na pojištění. Výše úroku, kterou vyděláváte v kbelíku, závisí na sazbě deklarované pojišťovnou a na tom, kolik peněz je v současné době v kbelíku.
Růst peněžní hodnoty
Částka pojistného, kterou platíte za univerzální životní politiku, by měla stačit na pokrytí správních a pojistných nákladů a ponechání zbylých peněz na růst peněžní hodnoty. V průběhu let a s tím, jak stárnete, se poplatky za pojištění budou zvyšovat as rostoucí hodnotou hotovosti bude vydělávat každý rok větší část úroků kompenzováno a snad i překročit rostoucí náklady na pojištění. Peněžní hodnota účtu životního pojištění roste s odložením daně, takže nemusíte vykazovat úrokové výnosy z daňového přiznání.
Možnosti pokrytí
Máte dvě možnosti týkající se výše životního pojištění a peněžní hodnoty účtu. S tím, co pojišťovací společnosti obvykle nazývají možnost A, zůstává výše pojistného krytí na úrovni. Jak se zvyšuje peněžní hodnota, snižuje se částka životního pojištění, za které platíte. U varianty B se částka peněžní hodnoty přičítá k původní částce životního pojištění a poskytuje rostoucí částku pojištění s rostoucím peněžním zůstatkem. Kompromisem s možností B jsou vyšší náklady na pojištění, jak stárnete a úroveň čistého pojištění zůstává stejná.
Prémiová flexibilita
Díky univerzální životní politice si můžete vybrat počáteční prémii a později zvýšit nebo snížit částku, kterou zaplatíte. Minimální částka pojistného by měla stačit k pokrytí správních a pojistných poplatků, téměř jako při nákupu termínovaného životního pojištění. Pokud půjdete s velkou částkou pojistného, peněžní hodnota se rychle vytvoří s tím, že politika nakonec dosáhne bodu, kdy úrokové výnosy mohou pokrýt poplatky za pojistku. Jakmile si nashromáždíte nějakou peněžní hodnotu, je možné přeskočit platbu nebo dvě a nemusíte se obávat ztráty svého krytí.
