Pokud máte dostatek vlastního kapitálu a splňujete kritéria pro schválení věřitele, můžete si doma vzít druhou hypotéku.
Vlastnictví domu s sebou nese spoustu odpovědnosti, ale také přináší mnoho výhod. Jednou z těchto výhod je schopnost půjčit si proti hodnotě vašeho majetku prostřednictvím druhého hypotečního úvěru. Jakmile oficiálně vlastníte dům, máte právo uzavřít proti němu druhou hypotéku. Neexistuje definitivní časový rámec, který musíte počkat, až uplyne. Pro půjčku však musíte být schváleni na základě kritérií půjčovatele. Patří sem hodnota vlastního kapitálu vašeho domu a vaše bonita dlužníka.
Druhé hypotéky
Úvěry na bydlení a úvěrové linky na bydlení (HELOC) jsou souhrnně známé jako druhé hypotéky. Tyto půjčky lze získat nad rámec vašeho stávajícího prvního hypotečního úvěru a umístit je do podřízené nebo sekundární pozice. Pokud byste měli splácet své půjčky na bydlení, první věřitel hypotéky by zahájil uzavření trhu a pokusil se dům prodat v aukci. Zisky z prodeje jsou vypláceny nejprve primárnímu věřiteli, poté druhému hypotečnímu věřiteli. Z tohoto důvodu mají druhé hypoteční úvěry obvykle vyšší úrokové sazby než váš první hypoteční úvěr.
Hodnota vlastního kapitálu
Namísto půjčování peněz banky si půjčka na kapitál půjčuje proti hodnotě vlastního domu. Pokud máte nízkou nebo žádnou hodnotu vlastního kapitálu, pravděpodobně nebudete moci získat jakýkoli druh druhého hypotečního úvěru. Vlastní kapitál se přirozeně časem buduje, když splácíte zůstatek na hypotečním úvěru. Hodnoty vlastností navíc časem rostou. Například, pokud byl váš domov původně oceněn na $ 200,000 a vy jste si vzali půjčku na $ 180,000, vyrazili jste s kapitálem $ 20,000. Po pěti letech jste byli schopni splácet hypotéku $ 10,000 a hodnota se zvýšila na $ 215,000, což znamená, že nyní máte kapitál 45,000 $.
Proces aplikace
Proces žádosti o úvěr na kapitálový úvěr je podobný procesu, kterým jste prošli, abyste získali původní hypoteční úvěr. Věřitel určí váš souhlas zejména na základě vaší úvěrové historie, příjmu a poměru dluhu k příjmu. Váš příjem musí být dostatečný k tomu, aby podporoval odhadované platby za novou půjčku, kromě první hypotéky a dalších výdajů, za které každý měsíc zodpovídáte.
Posouzení
Druhé hypoteční úvěry také vyžadují zhodnocení vašeho domova. Toto hodnocení je důležité, protože věřitel musí ověřit hodnotu nemovitosti, aby určil, kolik máte vlastního kapitálu. Existuje šance, že odhadce určí, že hodnota bude nižší, než jste čekali. Pokud je odhadovaná hodnota příliš nízká, věřitel může vaši žádost o půjčku zamítnout za požadovanou částku. Máte právo požádat o druhé ocenění, ale za to budete muset zaplatit.
