Peníze na záda vám pomohou vyhnout se PMI na vaší hypotéce.
Chtěli byste vlastnit svůj vlastní domov, ale standardní 20 procento zálohy se prostě neděje. Slyšeli jste o soukromém hypotečním pojištění, ale tato možnost se nelíbí. Také jste slyšeli o něčem, co se nazývá půjčka na zádech, a zajímá vás, jestli by to mohla být alternativa k PMI. Ve skutečnosti půjčky na záda jsou pro mnoho kupujících domů volbou, ale existují i potenciální úskalí. Poraďte se s finančním profesionálem a udělejte to nejlepší pro vaši osobní situaci.
Definice PMI
Pokud nemůžete přijít s 20 procentní splátkou za konvenční hypotéku, budete si muset zakoupit PMI, abyste poskytli vašemu věřiteli zajištění proti možnosti, že vám na hypotéku poskytneme kauci. Skutečná částka PMI, kterou budete muset koupit, se liší v závislosti na výši zálohy a výši vaší hypotéky. Hypotéky Federální správy bytů nemají PMI; místo toho musí dlužníci FHA zaplatit pojistné na hypotéku za záruku na půjčku poskytnutou vládou.
Piggyback Loan Definition
Jedním ze způsobů, jak se vyhnout PMI, je vzít si druhou hypotéku na pokrytí části zálohy, spolu s běžnou hypotékou, zatímco vy se ponoříte do zbytku. Úvěr na zádech je také známý jako úvěr 80-10-10, protože dlužníci si často půjčují 10 procent z ceny domů na zádech a provádějí 10 procentní zálohu, i když někteří půjčovatelé půjčovatelům umožní půjčit 15 v procentech, a několik může dokonce umožnit půjčovatelům půjčit si 20 procent. Piggyback půjčky běží současně s běžnou hypotékou, což znamená, že musíte platit za obě půjčky každý měsíc.
Piggyback Výhody a nevýhody
Vezmutí piggyback půjčky může mít za následek nižší měsíční splátky než hypotéka u PMI. Kromě toho můžete odečíst úrok z půjčky na záda na federálním daňovém přiznání. PMI není daňově uznatelný; v květnu 2012 vypršel dočasný odpočet daně pro společnost PMI a hypoteční pojištění vydané vládou. Pokud kupujete dražší dům, půjčka na záda může udržet vaši primární hypotéku pod limitem stanoveným Freddiem Macem a Fannie Mae pro hypotéky typu „jumbo“, které nesou vyšší úrokové sazby. Úvěry na zádech však obvykle vykazují vyšší úrokové sazby než primární hypotéky. Rovněž potřebujete vyšší skóre FICO, abyste mohli získat půjčku na záda, než na primární hypotéku.
Jak se zbavit PMI
I když se nemůžete z nákupu PMI zpočátku dostat, pravděpodobně nebudete věčně platit. Zákon o ochraně majitelů domů v 1999u uvádí, že váš věřitel musí vědět, jak dlouho bude trvat, než dosáhnete úrovně, ve které dlužíte 80 v procentech z vaší hypotéky. Jakmile váš zůstatek dosáhne 78 procent, váš věřitel musí zrušit PMI. Toho můžete dosáhnout rychleji prováděním větších měsíčních plateb nebo zlepšením ke zvýšení hodnoty vašeho domova, což také zvýší váš kapitál.
