Akcie s indexem vlastního kapitálu prodávají agenti životního pojištění.
Míra prodeje pro anuitu s indexem vlastního kapitálu může znít takto, protože je to největší ze všech investičních produktů. Anuita vám poskytuje potenciální výnosy na akciovém trhu v dobrých letech a nemá šanci ztratit peníze, pokud trh klesne. Stejně jako u všech finančních produktů však existují i nevýhody indexovaných anuit.
Základy anuity s indexem vlastního kapitálu
Anuita je produktem penzijního spoření prodávaného pojišťovnami. Společná pevná anuita platí stanovenou úrokovou sazbu. Jiný typ produktu, anuita s indexem vlastního kapitálu, je určena k výplatě části ročního výnosu z indexu akciového trhu - jako je S&P 500 - s garantovanou minimální úrokovou sazbou, pokud akciový trh nezvýší. Akcie s indexem vlastního kapitálu mohou prodávat agenti životního pojištění s licencí i registrovaní investiční poradci.
Pro: Potenciál pro růst bez rizika ztráty
Akciový trh je považován za nejlepší třídu aktiv pro dlouhodobý růst. Akciová indexovaná anuita slibuje, že zaplatí část tohoto růstu, a v dobrých letech by návratnost tohoto typu anuity mohla být velmi atraktivní. Pokud například anuita zaplatí dvě třetiny ročního výnosu S&P 500 a index vzroste v průběhu roku o 30 procent, hodnota účtu vlastního kapitálu se zvýší o 20 procent. Pokud akciový trh klesne, hodnota anuity neklesne. Místo toho by vlastník anuity získal garantovanou minimální úrokovou sazbu uvedenou v anuitní smlouvě.
Pro: Růst odložený daní
Anuity - včetně anuit s indexem vlastního kapitálu - umožňují, aby jakýkoli zisk rostl s odložením daně, dokud nebudou peníze odebrány do důchodu. Odklad daně umožňuje rychlejší růst hodnoty anuity, protože peníze nemusí být vybírány, aby bylo možné platit daně ze zisku. Na rozdíl od IRA neexistuje žádné omezení, kolik peněz může být investováno do anuity k dosažení výnosů odložených na dani. Myšlenka odkladu daně u akciové indexované anuity spočívá v tom, že hodnota účtu v anuitě vzroste ve srovnání s růstem srovnatelné zdanitelné investice, jako je akciový podílový fond.
Con: Anuity s indexem vlastního kapitálu jsou komplikované
Podmínky anuity indexu vlastního kapitálu mohou být velmi komplikované. Problém nastává, když se pokoušíte zjistit, která část akciového trhu je indexována, kolik zisky na trhu jdou na držitele anuity a příslušné časové rámce. Různé anuity s indexem vlastního kapitálu vydané různými životními pojišťovnami mají různé způsoby výpočtu zisků. Je velmi obtížné přesně spočítat, jak bude jedna z těchto anuit dosahovat různých výsledků akciového trhu.
Con: Poplatky za vysoké odevzdání a potenciální daně
Akciové indexované anuity jsou navrženy tak, aby byly dlouhodobými investicemi, a pojišťovací společnosti ukládají poplatky za předání, pokud jsou peníze vybrány brzy. Období odkupného pro tento typ anuity může být až 15 let a poplatek za předání až 20 procent v prvních letech. Naproti tomu typická pevná anuita může mít období odkupného pouze pět nebo šest let. Pokud jsou výběry provedeny z anuity dříve, než majitel dosáhne věku 59 1 / 2, daňová pravidla ukládají peněžitou pokutu ve výši 10 za jakýkoli zisk. Pravidelné daně z příjmu budou také splatné z jakéhokoli zisku z proplacené anuity.
