Při výběru anuity vezměte v úvahu hodnocení pojišťovny, dávky při úmrtí, investiční možnosti a poplatky.
Hlavním účelem anuity je zajistit, abyste vy nebo váš partner měli příjem, který nemůžete přežít. Doživotní anuita často zahrnuje platby určité částky, které jednotlivec provádí pojišťovně, výměnou za příslib společnosti provádět pravidelné platby jednotlivci. Výplata anuity je jedním z faktorů, které by pár měl zvážit při hodnocení, zda jim anuita pomůže splnit jejich investiční cíle. Mezi další aspekty patří kvalita společnosti, která vydává anuitu, náklady na investice a anuitní úmrtí.
Hodnocení společnosti
Služby AM Best, Standard a Poor's a Moody's Investor Services můžete použít k průzkumu ratingu pojišťovací společnosti před zakoupením anuity. Každá z těchto služeb řadí pojišťovací společnosti z hlediska finanční síly a bonity společnosti a investičních prostředků prodaných společností. Protože kupujete budoucí výhody, které jsou garantovány základní pojišťovací společností, je schopnost této společnosti plnit své pojistné smlouvy, smlouvy a finanční závazky. Z tohoto důvodu omezte svůj seznam společností na ty, které mají hodnocení AM Nejlepší „A +“ nebo „A ++“, hodnocení Standard and Poor's „AA“ nebo „AAA“ nebo Moody's rating A1 nebo lepší.
Příspěvek na smrt
Když si koupíte anuitu, máte řadu možností podpory při úmrtí, přičemž každá z nich je stanovena jinak. Hodnota dávky při úmrtí je vyšší z vaší počáteční investice do anuitní smlouvy nebo z hodnoty anuitního účtu. Ve všech případech by dávka při úmrtí měla být alespoň částka, kterou investujete, snížená o částku všech výběrů. Podobně jako v případě pojištění by měl příjemce renty obdržet částku původní investice, pokud investor zemřel po původní investici, ale před obdržením jakýchkoli plateb z anuity. Gordon Williamson v článku „Začínáme v anuitách“ uvádí, že standardní dávka při úmrtí nebo zvýšená dávka při úmrtí by neměla být zaplacena za žádné dodatečné náklady nad rámec standardních poplatků za úmrtnost a náklady. Tento poplatek M&E bude ve smlouvě uveden jako „základní body“ a vypočteno jako procento průměrné hodnoty investice. Například Národní asociace variabilních anuit uvádí, že průměrná M&E v odvětví v 2008 byla 1.35 procenta.
Poplatek za odevzdání
Společnost může uložit poplatek za předání, pokud je anuita proplacena kupujícím před určitým časovým okamžikem. Poplatek, který se vypočítá jako procento investice, klesá v průběhu období, ve kterém je anuita držena. Časové období, ve kterém je tento poplatek účtován, může být až jeden rok nebo až 12 let. Například poplatek za předání může představovat 7 procent z počáteční investice, pokud je anuita proplacena během prvního roku smlouvy. Pokud se však tato investice vzdá o pět let později, může být poplatek za předání 4 procenta z investice. Před investováním do anuity se zeptejte, zda smlouva účtuje poplatek za předání, částku poplatku a časové období, během kterého je poplatek za předání uložen.
Investiční opce
Zvažte možnosti fondu, které jsou k dispozici uvnitř anuity. Podívejte se na anuitu, která nabízí řadu různých fondů, z nichž si můžete vybrat, jako jsou například portfolia výnosů, mezinárodní portfolia, speciální portfolia a sektorová portfolia. Potvrďte také, že dostupné prostředky představují hlavní třídy aktiv, jak je uvedeno kapitalizací společnosti, což je měřítkem velikosti společnosti. Například společnost klasifikovaná jako „mega cap“ má tržní cap - hodnota vlastního kapitálu - přesahující 100 miliard USD. Mezi hlavní třídy aktiv, které byste mohli při hodnocení anuity hledat, patří americká mega, velká nebo malá a mezinárodní velká nebo malá.
poplatky
Úmrtnost, náklady a správní poplatky jsou poplatky, které se mohou velmi lišit od jedné anuity. Poplatky za anuity, které jsou provizními produkty, se mohou výrazně lišit od poplatků za produkty bez zatížení. Dalo by se předpokládat, že poplatky za M&E by měly být relativně nízké za produkt bez zatížení, protože agentovi nejsou vypláceny žádné provize. Tyto náklady se však mohou lišit v závislosti na dalších volbách do smlouvy, jako jsou rozšířené možnosti úmrtí. V důsledku toho pečlivě zkontrolujte, jak se vypočítá úmrtnost a výdaje a správní poplatky pro každou anuitu, kterou zvažujete. Zohledněte také poplatky s ohledem na výkon anuity. Nejlepší volbou může být rentabilita s vyššími náklady, která má více funkcí produktu a trvale dosahuje lepších výsledků než produkt s nižšími náklady.
