Co mohu dělat, když se moje hypoteční společnost dostane na úschovu?
Právě jste obdrželi roční analýzu úschovy hypotéky a ukazuje, že váš účet přišel krátký $ 400. Než vypálíte rozzlobený dopis vašemu věřiteli, pochopte, jak funguje váš účet úschovy. Jde v zásadě o spořicí plán s vaším hypotečním držitelem, který je navržen tak, aby každý měsíc vyčlenil trochu peněz na zaplacení vaší roční daně z nemovitosti, pojistného a v některých případech i dalších účtů, když jsou splatné. Hypoteční společnost přijímá účty a provádí platby. Pokud jsou účty vyšší než v minulosti, může být váš úschov krátký.
Vázané polštáře
Váš účet vázaného účtu obvykle začíná polštářem, který se rovná platbám vázaným na dva měsíce. Pokud se například vaše měsíční úschova odhaduje na $ 200, vložíte do uzavření účtu úschovu $ 400, když zavřete půjčku. Váš věřitel je oprávněn tento dvouměsíční polštář ponechat na účtu úschovy.
Odhady úschovy
Měsíční poplatky za úschovu jsou založeny na odhadech daní a pojištění, obvykle na základě skutečných faktur za předchozí rok. Každý měsíc platíte jednu dvanáctinu každého poplatku. Ideálně, $ 100 za úschovu za měsíc zaplatí účet, pokud je to $ 1,200 nebo nižší. Pokud jsou daně nebo pojistné vyšší, než se odhadovalo, můžete mít nedostatek. Bude vám vyhodnocen nedostatek, i když je dost peněz na zaplacení účtů, ale na polštář nestačí.
Vyplať to
Můžete zaplatit nedostatek úschovy v plné výši. Váš věřitel vám musí tuto možnost poskytnout, když vám zašle roční prohlášení o analýze úschovy, jak vyžaduje zákon. Prohlášení uvádí, kolik je třeba, aby byl váš vázaný účet uveden do rovnováhy, a jaké úpravy budou provedeny v měsíční platbě vázané na příští rok, aby se zabránilo dalšímu nedostatku.
Zvýšení měsíční platby
Pokud se nemůžete nebo rozhodnete nevyplatit nedostatek úschovy, váš věřitel přidá tento nedostatek do příštího roku na splátky hypotéky spolu s navýšením, aby se zabránilo opětovnému výskytu nedostatku. Prohlášení vám řekne, jak se vaše měsíční úschova a celková splátka hypotéky zvýší. Zahrnuje také vysvětlení, proč se tento nedostatek například vyskytl, a ukazuje, že daně z nemovitostí předpokládané ve výši $ 2,200 byly ve skutečnosti $ 2,800.
Upravit pojištění
O zvýšení daní nemůžete udělat nic jiného, než abyste pochopili, zda jsou trvalé nebo zvláštní vyměření pouze na jeden rok. V mnoha případech můžete upravit své pojištění a snížit tak pojistné. Můžete například zvýšit odpočitatelnost na nižší sazby, ale váš věřitel vyžaduje, abyste si nechali pojistit hodnotu domu.
Odhlásit se z úschovy
V některých případech se můžete odhlásit z měsíčního účtu úschovy a platit roční účty sami. Většina hypoték zajištěných vládou, jako jsou například půjčky Federální správy bytů, však vyžaduje, abyste si vedli úschovný účet, a většina konvenčních hypoték také vyžaduje úschovu, pokud neprovedete podstatnou zálohu. Když se rozhodnete pro měsíční úschovu, pojišťovací a daňové účty k vám přicházejí přímo za platbu, místo aby šli do vaší hypoteční společnosti. To nesnižuje množství účtů.
