Co je poměr dluhu k pravidlu 28 / 36?
Hypoteční věřitelé používají dva poměry, nazývané poměry dluhu k příjmu, mezi jinými požadavky, aby vás kvalifikovali na úvěr na bydlení. Tyto poměry jsou známé jako poměr front-end a back-end ratio. Pravidlo 28 / 36 shrnuje výši hrubého příjmu, který byste měli každý měsíc utratit za výdaje na domácnost (28 procenta), ve srovnání s částkou, kterou byste měli utratit za splácení dluhů, jako je hypotéka nebo půjčka na auto (36 procenta).
Tip
Pravidlo 28 / 36 znamená, že vaše výdaje na domácnost by neměly překročit 28 procent z vašeho měsíčního hrubého příjmu a že vaše splácení dluhu by nemělo překročit 36 procent z vašeho měsíčního hrubého příjmu.
Front-End Ratio
První část pravidla 28 / 36 vyžaduje, aby poměr front-end nebyl větší než 28 procent. Front-end poměr se rovná vašim měsíčním nákladům na bydlení vyděleným hrubým měsíčním příjmem, což je to, co vyděláváte před zdaněním. Pokud požádáte o půjčku se spoludlužníkem, zapůjčitel zahrnuje oba vaše příjmy. Měsíční náklady na bydlení zahrnují hlavní a úrokovou část vaší splátky hypotéky a veškeré peníze, které vložíte do úschovy na pojištění hypotéky, pojištění rizik a daně z majetku.
Výpočet front-end ratio
Předpokládejme, že vyděláte $ 5,000 v hrubém měsíčním příjmu a chcete mít nárok na hypotéku s měsíční splátkou jistiny a úroků $ 1,000. Předpokládejme také, že budete platit $ 200 měsíčně na vázaný účet pro pojištění hypotéky, pojištění nebezpečí a daně z majetku. Vaše celkové měsíční náklady na bydlení by byly $ 1,000 plus $ 200, což se rovná $ 1,200.
Váš poměr front-end by byl $ 1,200 děleno $ 5,000, což se rovná 0.24 nebo 24 procent. Protože je to méně než 28 procent, splnili byste první část pravidla 28 / 36.
Zadní poměr
Druhá část pravidla 28 / 36 vyžaduje, aby poměr back-end nebyl větší než 36 procent. Ukazatel back-end se rovná vašim měsíčním nákladům na bydlení plus vašim dalším měsíčním splátkám dluhu vyděleným vaším hrubým měsíčním příjmem. Měsíční splátky dluhů zahrnují zajištěné a nezajištěné dluhy, jako jsou půjčky na auta, studentské půjčky, kreditní karty a podpora dítěte. Pokud máte spoludlžníka, půjčovatel zahrnuje jak vaše příjmy, tak dluhové platby.
Výpočet zadního poměru
Předpokládejme, že vaše měsíční splátky dluhu, bez nákladů na bydlení, jsou $ 500. Předpokládejme stejný hrubý měsíční příjem a náklady na bydlení z předchozího příkladu. Váš poměr back-end by byl $ 1,200 plus $ 500, děleno $ 5,000, což se rovná 0.34 nebo 34 procent. Toto je méně než maximální procento 36 povolené pravidlem 28 / 36. Protože splňujete oba poměry dluhu k příjmu podle pravidla 28 / 36, měli byste nárok na půjčku, pokud splníte další požadavky věřitele.
Úvahy o zadlužení
Pokud jeden nebo oba poměry přesáhnou procenta povolená podle pravidla 28 / 36, bude třeba podniknout kroky, aby se poměry dostaly do limitu. Můžete zvýšit částku hypotečního úvěru s větší zálohovou platbou nebo zvážit jiný typ úvěru s menší platbou. Pokud se vám nepodaří splnit pouze back-end poměr, můžete splatit některé ze svých dluhů, abyste snížili své další měsíční platby dluhů.
