Kdo je vlastníkem domu, pokud za něj člověk umírá a stále dluží peníze?
Ačkoli nikdo nechce přemýšlet o smrti, je důležité naplánovat do budoucna ochranu finančního blaha vaší rodiny a zmírnění případných budoucích břemen. Věřitel po smrti neodpouští hypoteční úvěry. Na rozdíl od nezajištěného dluhu má věřitel jistotu a může se rozhodnout vzít domů zpět a splácet hypotéku.
Tip
Ačkoli věřitel technicky vlastní hypotéku, když majitel domu zemře, příjemci bude povoleno převzít hypotéku a provést platby.
Společné hypotéky
Když dlužník na společné hypotéce zemře, je spoluvypůjčitel obvykle zodpovědný za výplatu půjčky. Pokud má dlužník potíže s platbou kvůli smrti druhé strany, může požádat o změnu útrapy. Pokud věřitel nesouhlasí s úpravou půjčky, může být také možné refinancování. Pokud však dlužník neučiní dost pro to, aby se kvalifikoval na samotnou půjčku, nebo pokud má úvěrové vady, nemusí se kvalifikovat bez pomoci spolutvůrce.
Žádná vůle
Pokud majetek zesnulého nemá dostatek aktiv k uspokojení dluhu, může věřitel vyloučit a prodat dům. Domov je buď uveden na otevřený trh, nebo si může dědice zvolit, zda půjčku půjde. Pokud dědic vyplatí zůstatek úvěru, musí se ujistit, že ostatní dědici obdrží platbu za své podíly na vlastním kapitálu domácnosti. Bez vůle se pozůstalost řídí zákony státu o dědictví.
Will: Pojmenování dědice
Pokud zemřelý přiřadí domov dědici do závěti, měl by hypoteční list obsahovat větu „předmětem hypotéky“. Jmenovaná strana bude muset zaplatit dluh, pokud se rozhodne ponechat domov tak, jak je uvedeno v závěti. Bohužel nemůže jen převzít hypoteční splátky. Většina hypoték má také klauzuli, která naznačuje, že převod vlastnictví je událostí, kdy došlo k selhání, což umožňuje půjčovateli úvěr urychlit. Věřitel pak může požadovat, aby dědic okamžitě zaplatil celý zůstatek úvěru. Pokud nemá prostředky na splácení úvěru v jedné paušální částce, může požádat o novou hypotéku. Pojmenovaný dědic může také dům prodat, pokud si nemůže dovolit splácet půjčku. Pokud je po splacení půjčky v domácnosti nějaký kapitál, půjde by výtěžek přímo k ní.
Hypoteční pojištění
Pojištění hypotéky platí úvěr v případě smrti dlužníka v plné výši. Hypoteční pojištění je často zaměňováno se soukromým hypotečním pojištěním. PMI je pojištění, které někteří věřitelé vyžadují, aby si vypůjčovatelé zakoupili ochranu hypoteční společnosti. Pokud dojde k uzavření domu, hypoteční společnost uhradí věřiteli ztrátu. Druhý typ hypotečního pojištění se prodává prostřednictvím životních pojišťoven. Zásady ochrany hypotéky jsou navrženy tak, aby splácely hypotéku. S klesajícím zůstatkem vaší hypotéky klesá výhoda. Pokud má pojistník 30-rok hypotéku, dávka po úmrtí dosáhne nuly po 30 letech.
