Výběr finančních prostředků z IRA k eliminaci dluhu může z dlouhodobého hlediska stát více peněz.
Váš individuální důchodový účet je určen k péči o vaše dlouhodobé potřeby odchodu do důchodu - nikoli o vaše krátkodobé problémy s dluhem. Zatímco odchod do důchodu se může zdát jako dlouhý čas, odebrání peněz z IRA před dosažením věku odchodu do důchodu - a zejména když jste mladí - může způsobit drastické snížení vašich důchodových úspor, protože tyto peníze by se jinak mohly skládat v účet s odložením daně. Výběr peněz z vaší IRA může také vyvolat daně a pokuty.
Úrokové sazby
V některých situacích může mít peníze z vaší IRA na zaplacení dluhu smysl, pokud nemáte jiné možnosti. Například, pokud platíte 25 procent nebo 30 procent úrok z dluhu na kreditní kartě a nemáte žádný jiný rozumný způsob, jak provádět platby, může být příjem peněz z vaší IRA prospěšný, zejména pokud vyděláváte nízkou návratnost vaší IRA. Ve většině případů však najdete další půjčku s nižšími úrokovými sazbami, která může mít větší smysl než výběr peněz z vaší IRA. Můžete například zavolat společnosti, která vydala vaši kreditní kartu, a požádat o snížení sazby nebo najít jinou kartu s nabídkou převodu zůstatku s nulovým procentem, abyste snížili náklady na svůj dluh, aniž byste museli klepnout na IRA.
Daně a pokuty
Když děláte matematiku, abyste zjistili, zda výběr IRA má pro vás finanční smysl, uveďte daně a pokuty, které pravděpodobně přijdou s vaším výběrem. Téměř všechny distribuce IRA, s výjimkou distribucí od Roth IRA, jsou plně zdanitelné. Navíc, odebrání peněz z IRA před věkem 59 1 / 2 spouští 10 procentní předčasný trest za výběr. Pokud jste ve vysokém daňovém pásmu, může brzké předčasné výběrové řízení stát vás přes 50 procent z vaší distribuce po zohlednění pokut a federálních a státních daní. V tomto případě by splácení dluhu výběrem IRA nedávalo smysl.
Rollover
Lepší možnost, že při rozdělení IRA k zaplacení dluhu, může být vaše IRA převedena na plán 401 (k) a mít půjčku. I když si nemůžete vzít půjčku od vaší IRA, mnoho plánů 401 (k), což jsou penzijní plány nabízené zaměstnavateli, umožňuje půjčky nižší z $ 50,000 nebo 50 procent z hodnoty účtu. Vezmeme-li půjčku 401 (k), nejsou zahrnuty žádné daně ani sankce a splátky půjčky splácíte zpět na svůj vlastní účet.
Bankruptcy
Pokud jsou vaše problémy s dluhem tak velké, že můžete skončit s úpadkem, neměli byste se dotknout IRA. Federální zákon o bankrotu chrání peníze IRA před věřiteli až do výše $ 1 upraveného o inflaci a některé státy poskytují pro aktiva IRA ještě vyšší výjimky. Používání vašich peněz IRA k splacení dluhu, který bude nakonec propuštěn v bankrotu, efektivně vyhazuje peníze.
