Ušetří vám peníze za půlroční splácení hypotéky?
Půlměsíční splátkový kalendář vám ušetří spoustu peněz. S tímto plánem provádíte dvě platby za měsíc namísto jedné, a to až do ekvivalentu úplných plateb 12. Provedením půlroční splátky hypotéky na 30-rok splatíte svou půjčku v 29-ových 11-měsících - pouze o měsíc dříve, než kdybyste prováděli měsíční splátky.
V důsledku toho ušetříte po celou dobu trvání půjčky pouze částku úroku v hodnotě jednoho měsíce. Provedením poloviny vaší pravidelné splátky hypotéky každé dva týdny nebo dvakrát týdně vám však ušetříte balík.
Tip
Při provádění pololetních plateb z vaší hypotéky vám nebude ušetřit moc peněz, provádění dvoutýdenních plateb bude.
Semimonthly nebo Biweekly
Biweekly není totéž jako pololetní. Vzhledem k tomu, že v roce jsou 12 měsíce, provedli byste 24 poloviční platbu na půlroční plán. Protože existují 52 týdny v roce, pokud provedete půlplatbu každé dva týdny, skončíte platit poloviční platby 26 nebo ekvivalent měsíčních plateb 13.
Tento zdánlivě malý rozdíl bude mít za následek splacení vaší 30-roční půjčky asi za 25 let. Při hypotéce $ 200,000 s úrokem 4 procenta byste ušetřili více než $ 23,000 v úroku.
Jak to funguje
Vaše hypoteční splátky zůstávají stejné po celou dobu trvání vaší půjčky. Každý měsíc vaše splátka hypotéky půjde na zaplacení úroku z vašeho zbývajícího zůstatku a vše, co zbylo, jde směrem k vašemu jistinovi. Na začátku, když je váš zůstatek na nejvyšší úrovni, většinu vaší měsíční platby spotřebovává úrok a velmi málo jde na splácení jistiny.
Například, pokud máte hypotéku $ 100,000 s roční úrokovou sazbou 5 pro 30 let, vaše hypoteční splátka by činila zhruba 536 $ za měsíc. První měsíc vaší půjčky se úrok, který dlužíte, vypočítá tak, že vezmete 5 procenta z $ 100,000 a vydělíte jej 12, protože platíte za měsíční úrok, nebo $ 416.
To znamená, že z vaší platby $ 536, $ 416 jde do úroků a $ 120 jde do jistiny. Příští měsíc bude zůstatek vaší půjčky $ 99,880. Při použití stejného výpočtu úroků je poměr úroků a jistin téměř stejný, protože rozdíl je pouze haléřů. Asi po 15 letech od vaší půjčky se poměr zájmu k jistině začíná vyrovnávat. Aplikováním extra měsíční částky platby zcela na svůj hlavní zůstatek snížíte částku, kterou zaplatíte.
Detaily
Nezapínejte pouze jednou za dva týdny platby bez uzavření formální dohody se svým věřitelem. Koneckonců, nemůžete jen sami rozhodnout o změně podmínek vaší úvěrové smlouvy. Někteří věřitelé nepovolují částečné ani dvoutýdenní platby, nebo pokud vám půjčka půjde včas, mohou vám účtovat penále. Jiní mají dvojtýdenní plány, ale účtují za ně velké poplatky, buď předem, nebo za transakci.
Také ne všechny dva týdny tytéž plány jsou stejné. Někteří věřitelé vypočítávají hypoteční splátky v hodnotě 12 měsíců a dělí je 26em. Zdá se, že jsou 52 týdny v roce a polovina z toho je 26. Podle tohoto plánu je však poměr zájmu k jistině stejný jako u standardního měsíčního plánu. Neexistuje žádná zvláštní platba a nic navíc, které by bylo přímo použito ke snížení jistiny, takže by nedošlo téměř k úsporám.
Další možnosti
U standardní hypotéky přicházejí úspory v dvouměsíčním plánu z dodatečné platby, kterou za rok provedete směrem k hlavnímu, nikoli z načasování splácení každé dva týdny. Pokud dostáváte zaplaceno každé dva týdny, může být poloviční splátka hypotéky jednodušší z rozpočtu a nebude se opravdu cítit, jako byste každý rok přicházeli s celou další splátkou hypotéky.
Jako alternativu k dvojtýdenním platbám můžete provádět občasné zvláštní platby, které směřují přímo ke snížení jistiny. Poskytování velkých úspor netrvá moc. Použití některé z vašich vrácení daní nebo ročních bonusových peněz ke snížení hypotéky vám může přinést velké úspory po celou dobu trvání vaší půjčky.
