Jak dlouho je hodnocení dobré pro nákup hypotéky?
Našli jste ideální domov, učinili nabídku, kterou prodávající přijal, a nyní musíte jít nakupovat hypotéku. Než banka schválí vaši žádost o hypotéku, provede posouzení majetku a vydá zprávu o hodnocení banky. Hodnotená hodnota odráží to, co by dům měl přinést za současných tržních podmínek. Věřitel rozhodně hypotéku neschválí víc, než by stálo za to. Mějte na paměti, že existuje také datum vypršení platnosti. Protože trh s nemovitostmi kolísá, nemusí hodnocení provedené příliš daleko v minulosti odrážet současnou tržní hodnotu. Zatímco věřitel nařídí hodnocení, někdo nakonec za něj zaplatí na závěr. To je obchodovatelná položka mezi kupujícím a prodávajícím. Náklady na hodnocení se liší podle oblasti, ale zřídka převyšují $ 500. Pokud hodnocení vyžaduje hodně práce, cena se zvýší.
Tip
„Doba platnosti hodnocení“ v parteru nemovitostí obvykle trvá mezi 60 a 120 dny, v závislosti na typu půjčky. Hodnocení úvěru FHA je dobré pro 120 dny, zatímco hodnocení VA úvěru na bydlení je dobré po dobu šesti měsíců.
Jak se provádí hodnocení
Proč je nutné domácí hodnocení a co přesně do tohoto hodnocení spadá? Věřitel musí zajistit, že půjčí více peněz, než je hodnota nemovitosti, protože dům sám je zárukou za půjčku. Pokud kupující nesplácí úvěr, dům jde do uzavření trhu a půjčovatel chce nemovitost prodat a získat zpět své peníze. Bez přesného a včasného posouzení by věřitel ohrozil schopnost získat peníze zpět, pokud by nastal tento nejhorší scénář.
Hodnocení provádí licencovaný odhadce. Výsledkem je reálná tržní hodnota domu v daném okamžiku, jak je stanoveno tímto nezaujatým profesionálem. Znalec musí znát místní trh s nemovitostmi. Je provedena kompletní vizuální kontrola interiéru a exteriéru nemovitosti s poznámkami o stavu. Pokud jsou nutné opravy, jsou zahrnuty do zprávy o posouzení. Většina odhadců použije zprávu Fannie Mae o jednotné rezidenční hodnotící zprávě, která obsahuje popis sousedství, klasifikace územního plánování, zda se nemovitost nachází ve zvláštní oblasti povodňových rizik a případné nepříznivé podmínky na pozemku, jako jsou nebezpečné materiály.
Mezi další faktory, které ovlivňují hodnocení, patří čtvercová záběry nemovitosti, počet ložnic a koupelen a vybavení ovlivňující hodnotu, jako je bazén, zábavní centrum nebo nová kuchyň. Odhadce poté v posledních několika měsících zkontroluje kompakty nebo srovnatelné tržby. Pokud v daném období nedošlo k žádným srovnatelným prodejům, nebo jen k jednomu či dvěma, může se odhadce vrátit o šest měsíců nebo déle.
Tyto kompakty by měly porovnávat jablka s jablky nebo podobnými domy v oblasti. Pokud ocenění přijde za cenu kupní smlouvy nebo nad ní, půjčovatel bude pokračovat. Pokud je ocenění nižší než smluvní cena, budou nepředvídané podmínky ve smlouvě neplatit. Pokud kupující stále chce nemovitost koupit, může s prodávajícím vyjednat za nižší cenu. Pokud prodávající odmítne, může kupující souhlasit s tím, že bude rozdíl mezi smluvní cenou a odhadovanou cenou v hotovosti, ale není to rozumné. I když má kupující v úmyslu zůstat v domě po dlouhou dobu, nastává život a je nepravděpodobné, že obdrží částku zaplacenou za nemovitost, pokud musí prodat dříve než později.
Vypršení platnosti hypotéky
Jak dlouho se hodnocení považuje za tržní hodnotu, závisí na politice věřitelů. Obecně platí, že věřitelé nepovažují ocenění delší než čtyři měsíce nebo 120 za platné. Pro některé věřitele není neobvyklé povolit pouze dva až tři měsíce nebo 60 na 90 dny. Terminologie nemovitostí pro toto období je „doba platnosti“. Pokud ceny domů směřují na jih, očekávejte, že se doba platnosti zkrátí. Na druhé straně, pokud ceny domů rostou, může se věřitel ukázat trochu velkorysejší, protože je nepravděpodobné, že přijdou o peníze.
Hodnocení FHA
Mnoho lidí se rozhodne pro hypotéky Federální správy bytů, protože vyžadují pouze 3.5-procentní zálohy ve srovnání s tradičními 20 půjčovateli. Osoby s nižším kreditním skóre se mohou rovněž kvalifikovat pro půjčku FHA. Před 2010em FHA považovala hodnocení platná po dobu až šesti měsíců nebo 180 dní. Krize v oblasti bydlení tuto politiku ukončila. V současné době vypršení platnosti hodnocení FHA je 120 dní, ačkoli za určitých okolností je prodloužení udělováno. Věřitel může prodloužit ocenění o další 30 dny, pokud byla žádost dlužníka schválena, nebo HUD, který dohlíží na úvěrový program FHA, vydal dokument známý jako Závazek firmy před původním datem vypršení platnosti. Firemní závazek zaručuje, že HUD vydá hypotéku dlužníkovi na základě konkrétních podmínek.
Pokud však hodnocení vypršelo a věřitel prodloužení neschválil, nemusí být vše ztraceno. Je možné provést aktualizaci hodnocení a následující aktualizace je platná po dobu 240 dní. Tato doba pro aktualizované hodnocení se poskytuje pouze za zvláštních okolností. Aktualizace ocenění však není pouze záležitostí dlužníka, který požaduje takovou aktualizaci, aby získal hypotéku. Tyto aktualizace jsou povoleny pouze za určitých podmínek.
Formulář pro hodnocení 1004d
Pokud je úvěr FHA starší než 120 dní bez prodloužení, musí odhadce předložit hodnotící formulář 1004d, zprávu o aktualizaci a / nebo dokončení hodnocení. Znalec musí zkontrolovat exteriér nemovitosti a zkontrolovat nedávné údaje o trhu, včetně srovnatelných prodaných nemovitostí, aby určil, zda hodnota nemovitosti od předchozího posouzení poklesla. Pokud hodnota neklesla, může věřitel pokračovat v procesu hypotéky. Pokud hodnota klesla, je nutné nové posouzení. Upřednostňuje se, aby původní odhadce provedl aktualizované hodnocení, ale pokud to není možné, jsou povoleni náhradní odhadci. Pokud však stejná osoba neaktualizuje aktualizované hodnocení, musí provést první posouzení a zjistit, zda původní stanovisko odhadce bylo platné k datu jejich zprávy. Pro budoucí potřebu musí věřitel ve spisu žadatele objasnit, proč nebylo původní hodnocení použito.
VA Domácí půjčky
Pokud jste veterán, který žádá o půjčku na domácí spotřebu VA, jste šťastnější, pokud jde o platnost hodnocení. VA umožňuje 180 dny před vypršením hodnocení. I když dojde k úpravě smlouvy během této doby, nebude to mít vliv na hodnocení. Ne všechny byty však mají nárok na půjčky VA. Vlastnosti způsobující problémy s odvodněním nebo vlhkostí jsou nezpůsobilé, stejně jako problémy týkající se střechy, základů, topení, oken nebo elektrických systémů. To znamená, že veteráni nemohou koupit takzvaný „fixátor-svršek“ s domácí půjčkou od VA.
Co se stane, když se veterán rozhodne, že nemovitost nekoupí poté, co přijde hodnocení, ale dobrý přítel, který je také veterán, rozhodne, že si chce dům koupit? Před 2012 nebylo nutné další hodnocení, pokud původní hodnocení bylo v tomto 180-denním časovém rámci. To již neplatí a věřitel provede nové posouzení s novým kupujícím v dokumentu.
