Eliminace spoludlžníka znamená, že musíte platit sami.
Úpravy mají především za cíl vrátit dlužníky zpět na trať s hypotečními splátkami. Věřitelé dobrovolně přijímají žádosti o úpravu úvěru, ale pokud se výpočty dluhů a příjmů neshodují s pokyny, věřitel může vaši změnu zcela odmítnout. Museli byste přesvědčit věřitele, že eliminace spoludlžníka není jen nějakou taktikou, jak získat úpravu, což může být obtížné. Refinancování úvěru na bydlení s cílem odstranit spoludlžníka je nejčastějším a nejpravděpodobnějším řešením pro rozdělení cest spoluvlastníkem.
Základy kvalifikace modifikace
Věřitelé snižují hypoteční splátku úpravou několika způsoby. Mohou dočasně nebo trvale snížit vaši úrokovou sazbu, prodloužit dobu výpůjčky nebo odložit nebo snížit část zůstatku jistiny. Obecně musíte předložit doklady o příjmech, aktivech a dluzích a prokázat, že máte prostředky, jak držet krok s upravenou platbou a legitimní finanční potřebou. Věřitelé vás také donutí dokončit tříměsíční zkušební období před udělením trvalé změny.
Křupavá čísla
Poměry dluhu k příjmu porovnávají vaše měsíční splátky dluhu s hrubým měsíčním příjmem. Aby si zajistili, že si můžete dovolit modifikovanou platbu, stanovili věřitelé maximální limit DTI celkem, který odpovídá za platby za bydlení a další opakující se dluhy. Například federální program pro cenově dostupné úpravy domů nebo HAMP má minimální limit pro modifikované platby za bydlení ve výši 25 procent. To znamená, že nejnižší platba, která může být výsledkem úpravy, je 25 procent z vašeho hrubého příjmu. Má také celkový limit DTI ve výši 42 procent, což znamená, že vaše celkové platby dluhu nemohou překročit 42 procent z vašeho příjmu. Věřitelé hodnotí DTI u všech dlužníků odpovědných za hypotéku - primárních a spoludlžníků.
Proč věřitelé říkají „ne“
Odstranění spoludlžníka za účelem úpravy půjčky se může věřiteli zdát rybí. Aby věřitelé zabránili zneužití modifikace k tomu, aby své platby snížili na směšně nízkou úroveň, stanovili věřitelé minimální poměr dluhu k příjmu. Odstranění spolutvůrce během modifikace vám může pomoci splnit požadavky DTI, které by mohly zvýšit věřitelům červené vlajky. Úpravy také zahrnují revizi podmínek původní smlouvy o půjčce, nikoli nahrazení vaší půjčky zcela novou půjčkou.
Možnost odebrání spoludlžníka
Refinancování vyplatí stávající úvěr s zcela novou půjčkou. Je to nejčastější způsob, jak odstranit spoluvypůjčovou odpovědnost za hypotéku. Například rozvodové páry mohou refinancovat rodinný dům. Aby věřitel mohl zvážit odstranění spoludlžníka v úpravě, musel by věřitel vidět přesvědčivé důkazy o finančním a osobním rozdělení, jako jsou soudní dokumenty pro soudní rozluku nebo rozhodnutí o rozvodu. Poslední věcí, kterou si věřitel přeje, je poskytnout úvěrovou úpravu dlužníkům, kteří ji nepotřebují, a nechat si dům i nadále půjčovat dlužníkovi, který již není na háku pro půjčku.
