Jak si půjčit proti Rothovi IRA
Individuální penzijní ujednání Roth je typem penzijního účtu, který umožňuje, aby vaše investiční příjmy rostly bez daně, dokud nebudete připraveni je použít k odchodu do důchodu. Nemůžete si přímo půjčit od Roth IRA, ale peníze můžete bez penalizace odstraňovat až po 60 dní podle pravidel převrácení za předpokladu, že jste peníze vložili zpět do stejného Roth IRA nebo jiného takového účtu. Můžete si také vybrat pokutu bez výdělku za určité výdaje, včetně nákupů domů poprvé a některých zdravotních nákladů.
Jak funguje Roth IRA
Roth IRA je typem penzijního účtu. Jeden si můžete otevřít u banky, makléře nebo jiné finanční instituce podle vašeho výběru. Každý rok můžete na svůj Roth a tradiční IRA účty vložit až $ 5,500. Pokud máte alespoň 6,500 let, můžete vložit až $ 50. V obou případech nemůžete vložit více, než jste toho roku vydělali, i když máte peníze na spoření.
Platíte obvyklou daň z peněz, které vyděláte a vložíte do Roth IRA. Pokud však vyberete peníze z Roth IRA po věku odchodu do důchodu 59 ½, neplatíte žádnou daň z toho, včetně výnosů z investic, které se časem nahromadily na účtu. To umožňuje, aby vaše investice rostly bez daně, takže to může být dobrá příležitost, pokud očekáváte, že při výběru prostředků z účtu očekáváte velké výdělky z investic nebo očekáváte, že budou ve vysokém daňovém pásmu.
Obecně můžete vybrat peníze, které jste vložili do Roth IRA, aniž byste museli platit dodatečnou daň, ale pokud si vyberete investiční výdělky dříve, než budete 59 ½, budete z těchto příjmů obvykle dlužit daň z příjmu. Za IRS dlužíte také peněžitý trest ve výši 10 nad rámec běžné daně z příjmu. Platí některé výjimky.
Porovnání tradičních IRA
Kromě Roth IRA existuje i samostatný druh penzijního účtu nazývaný tradiční IRA. Stejně jako Roth IRA si můžete založit tradiční IRA pro sebe s finanční institucí podle vašeho výběru. Můžete si otevřít více než jeden typ každého účtu a někteří lidé udržují více než jeden, aby využili obchodů nebo fondů dostupných prostřednictvím různých institucí.
S tradiční IRA můžete od federálních daní z příjmu odečíst peníze, které přispíváte na účet. Státy mají různé politiky, jak nakládat s IRA. Když vyberete peníze po věku odchodu do důchodu 59 ½, zaplatíte daň za cokoli, co vyberete, podle běžné sazby příjmu. V zásadě odkládáte daň ze své investiční jistiny a výdělku, dokud odejdete do důchodu, a to může být dobré řešení, pokud budete pravděpodobně při odchodu do důchodu ve stejné nebo nižší kategorii sazeb daně. Předčasné výběry podléhají dani z příjmu plus další peněžitá pokuta ve výši 10, pokud neplatí výjimka.
Limit příspěvků ve výši 5,500 nebo 6,500 v závislosti na vašem věku platí pro všechny vaše tradiční účty IRA a Roth IRA. Existují také samostatné typy IRA nazvané SEP IRA a SIMPLE IRA. Ty jsou pro vás otevřeny jako součást penzijního programu sponzorovaného zaměstnavatelem a mají svá vlastní pravidla pro příspěvky, i když se při výběru a placení daní chovají jako tradiční IRA.
Půjčka proti Rothovi IRA
Technicky si nemůžete půjčit od Roth IRA nebo tradičního IRA nebo použít prostředky jako kolaterál pro půjčku. Můžete si vzít peníze od Roth nebo tradiční IRA a uložit je zpět na stejný účet nebo na jiný účet do 60 dnů. To spadá pod pravidla IRS, která jsou obecně určena pro přesun peněz z jednoho účtu na druhý, například pokud změníte poskytovatele IRA.
Pokud včas nevrátíte výdělky Roth IRA nebo tradiční fondy IRA, můžete být zasaženi peněžitou peněžitou penalizací 10 za předčasné výběry, takže je nejlepší tuto strategii použít, pouze pokud máte krátkodobou finanční krizi, o které víte, že bude být vyřešen během několika měsíců. Rovněž jste obecně omezeni na jedno převrácení za rok.
Nezapomeňte, že své příspěvky můžete také kdykoli odebrat z Roth IRA bez postihu, přestože budete zasaženi ročním limitem příspěvku, pokud je chcete vrátit po období převrácení. Legálně, když si vezmete peníze z IRA, nejprve si vyčerpáte své počáteční příspěvky, pak peníze převedené z jiného typu důchodového účtu a nakonec své výdělky.
Půjčování proti 401 (k)
Pokud máte od zaměstnavatele důchodový účet 401 (k) nebo 403 (b), můžete si proti němu půjčit. Obecně si nemůžete půjčit více než $ 50,000 od 401 (k), a pokud máte na účtu více než $ 20,000, obvykle jste omezeni na půjčování 50 procent z toho, co je na účtu.
Podle pravidel IRS jsou půjčky obecně omezeny na pět let, i když mohou být použity na koupi domu. Promluvte si s poskytovatelem plánu a zjistěte podrobnosti o tom, co je možné prostřednictvím plánu a jak by úrokové sazby vypadaly. Pokud se vám nepodaří splácet půjčku 401 (k), je to obecně zdanitelné jako rozdělení z plánu. Nemůžete si půjčit proti SEP IRA nebo SIMPLE IRA.
Roth IRA výběr z domu
Pokud jste první homebuyer, můžete si vybrat své tradiční nebo Roth IRA na nákup domu bez zaplacení pokuty. Za tímto účelem můžete vybrat až $ 10,000.
Pokud je to Roth IRA a máte na účtu peníze alespoň pět let, můžete z něj vybrat oba příspěvky a až do výše $ 10,000 bez daně nebo penále. Pokud to bylo méně než pět let, můžete platit příspěvky bez daně nebo penále a až do výše $ 10,000 v příjmech bez penalizace ve výši 10, ale z výdělku musíte zaplatit běžnou daň z příjmu. Pokud jde o tradiční IRA, můžete si vybrat až do výše $ 10,000 bez penalizace, ale budete muset zaplatit daň z příjmu z peněz, které si vyberete obvyklou sazbou.
Zda stojí za to vzít si Roth IRA výběr domů, závisí na řadě faktorů, včetně úrokových sazeb, vašich potřeb v důchodu, vašich potřeb bydlení a vašich očekávaných investičních výdělků. Možná budete chtít zvážit další možnosti půjčení finančních prostředků.
Další předčasná výběrová řízení
Existují i jiné okolnosti, kdy můžete výdělky vybírat brzy z Roth IRA nebo prostředky z tradiční IRA bez daňové sankce. Obecně platí, že s tradiční IRA dlužíte daň z příjmu, a s Roth IRA dlužíte daň z výdělků vybíraných před 59 ½, pokud máte účet méně než pět let.
Pokud jste ve vojenských rezervách nebo Národní gardě a jste vyzváni k aktivní službě, můžete často vybírat peníze brzy. Můžete tak učinit bez postihu a platit za zdravotní výdaje vyšší než 7.5 procenta vašeho hrubého příjmu upraveného IRS nebo platit za zdravotní pojištění, když jste nezaměstnaní. Pokud jste postiženi, můžete často vybírat výdělky nebo tradiční prostředky IRA bez sankcí. Můžete tak také zaplatit za určité náklady na vzdělání pro sebe a svou rodinu.
Tipy
- Pokud peníze, které jste vybrali ze své IRA, vrátíte do 60 dnů, nemusíte za ně platit daně. Stále však budete muset nahlásit distribuci IRS. Chcete-li to nahlásit, použijte buď formulář IRS 1040, nebo 1040A.
- Rozložení rolloveru můžete provést pouze jednou za období 12. Pokud potřebujete vzít dočasnou půjčku od IRA dříve, budete potřebovat jiný zdroj hotovosti.
výstraha
- Nenechte si ujít lhůtu pro vložení prostředků, které jste vybrali do IRA. Pokud nedojde ke stanovení termínu, váš výběr se bude počítat jako rozdělení a budete čelit daním a pokutám.
