Rychlá splácení vaší půjčky není vždy optimální.
Vaše konvenční půjčka není pojištěna nebo garantována vládou, na rozdíl od některých jiných typů hypotečních úvěrů, jako jsou půjčky, které zahrnují Ministerstvo pro záležitosti veteránů nebo Federální správu bydlení. Konvenční půjčka místo toho zahrnuje soukromého věřitele, jako je banka, který stanoví podmínky a kritéria pro půjčku. Ale bez ohledu na to, jaký typ úvěru na bydlení máte, příliš rychlé splácení vám může snížit vaše penzijní úspory.
Odpočet hypotéky
Platíte úroky z půjčky na bydlení, takže většina lidí předpokládá, že je moudré splácet půjčku tak rychle, jak můžete. Ale to není vždy pravda. Nejprve musíte zvážit, kolik peněz byste mohli ušetřit odečtením hypotečního úroku ze svého zdanitelného příjmu z vašich ročních daní z příjmu. Pokud snížíte částku, kterou zaplatíte, úroky příliš rychlým splacením své konvenční půjčky, také snižujete částku, kterou můžete odečíst od zdanitelného příjmu.
Zmeškané investiční příležitosti
Také zvažte, jaké finanční příležitosti ztratíte tím, že splácíte půjčku příliš rychle. Předpokládejme například, že vaše měsíční běžná splátka půjčky je $ 1,000, ale místo toho platíte $ 2,000 za urychlení splácení. Že extra $ 1,000 mohlo být investováno jinde, například do vaší firmy, akciového portfolia nebo účtu na peněžním trhu. Peníze v této nadměrné splátce hypotéky by mohly vydělat více peněz jako investice, než jste ušetřili snížením úrokového závazku z konvenční půjčky. Celkový zisk takové investice mohl stačit k financování vašeho odchodu do důchodu.
Účty odchodu do důchodu
Namísto placení dalších peněz na hypotéku můžete peníze investovat do 401 (k), individuálního penzijního účtu nebo jiného daňově zvýhodněného penzijního účtu. Pokud váš zaměstnavatel nabízí odpovídající příspěvky - to znamená, že přispívá prostředky, které odpovídají vašemu příspěvku nebo jeho části - máte ještě větší motivaci vyhnout se příliš rychlému splácení hypotéky a vložení peněz na jeden z těchto penzijních účtů.
úvahy
Pečlivou analýzu zjistí, zda vám splácení konvenční půjčky okrádá potenciální úspory při odchodu do důchodu. Čím nižší je úroková sazba z vaší konvenční půjčky, tím je pravděpodobnější, že splácení půjčky rychle sníží potenciální úspory při odchodu do důchodu. Pokud je však vaše hypoteční úroková sazba vysoká, dobrým nápadem může být splácení vašeho dluhu rychleji. Pokud si nejste jisti, poraďte se se zkušeným finančním plánovačem, který vám pomůže najít optimální míru splácení úvěru a nabídne způsoby, jak snížit vaše celkové daňové zatížení.
