Před zdaněním Vs. Roth 401 (k)
Zohlednění potenciálních daní může výrazně ztížit plánování odchodu do důchodu. S Roth 401 (k) můžete eliminovat obavy týkající se vašich sazeb daně z důchodu, ale nejedná se o bezplatnou jízdu. Pro některé lidi jsou tradiční 401 (k) stále cestou.
Pokud však bojujete za to, abyste přispěli po zdanění, ale váš zaměstnavatel nenabízí Roth 401 (k), promluvte si s personálním oddělením. Čím větší je zájem, tím je pravděpodobnější, že společnost vydělá další peníze na sestavení plánu.
Jak se liší příspěvky
Plat odložený do tradičního plánu 401 (k) se v roce příspěvku nepočítá jako příjem, což z něj dělá skvělou volbu, pokud se v těstě hrabete a očekáváte, že v budoucnu zaplatíte méně. Pokud však právě začínáte nebo se daří dobře, ale stále očekáváte vyšší daňovou sazbu ve vašich odchodových letech, plán Roth 401 (k) vám umožňuje provádět příspěvky po zdanění, což znamená, že příspěvky nesnižují váš zdanitelný příjem pro rok.
Limity příspěvků pro dva typy plánů jsou kumulativní, což znamená, že každý dolar, který odložíte do plánu Roth 401 (k), snižuje maximální odklad na tradiční plán 401 (k) a naopak. Limity příspěvků jsou však mnohem vyšší než u IRA.
Daně a pokuty za rozdělení
Kvalifikované distribuce z tradičních plánů a plánů Roth 401 (k) jsou opačné: Tradiční distribuce 401 (k) jsou zdanitelné, ale distribuce Roth 401 (k) jsou osvobozeny od daně. Chcete-li převzít kvalifikovanou distribuci z tradičního 401 (k), musíte být pouze 59 1 / 2. U modelu Roth 401 (k) musíte svůj první příspěvek poskytnout alespoň před pěti lety a musí být buď 59 1 / 2, trvale zdravotně postižený nebo mrtvý. Pokud jste mrtví, můžete si klidně odpočinout s vědomím, že vaši příjemci mohou distribuovat bez daně.
Pokud provedete předčasný výběr z tradičního plánu 401 (k), je celá částka zdanitelná a - s výjimkou výjimky - podléhá 10 procentní dodatečné dani z předčasných výběrů. U společnosti Roth 401 (k) je vaše předčasné rozdělení úměrně rozděleno mezi vaše odklady po zdanění, které vycházejí z daně osvobozené od daně a bez penále, a vaše výdělky, které dostávají stejné zacházení jako tradiční předčasné distribuce 401 (k).
Odpovídající příspěvky zaměstnavatelů
Mnoho zaměstnavatelů porovnává vaše příspěvky s tradičním plánem 401 (k) přidáním příspěvku zaměstnavatele na stejný účet. Na druhé straně plány Roth 401 (k) nemohou přijmout odpovídající prostředky od vašeho zaměstnavatele. Vše však není ztraceno, protože zaměstnavatelé mohou použít příspěvky do Roth 401 (k), aby odůvodnili odpovídající příspěvek k vašemu tradičnímu 401 (k).
Pokud vložíte peníze pouze na Roth 401 (k), je váš zaměstnavatel povinen vložit odpovídající příspěvky na tradiční účet 401 (k). Za tímto účelem může váš zaměstnavatel potřebovat, abyste podepsali několik zvláštních formulářů pro nastavení tradičního 401 (k), pokud jej ještě nemáte. Například, pokud váš zaměstnavatel odpovídá až $ 5,000 z vašich příspěvků do programu 401 (k) a vložíte $ 5,000 do plánu Roth 401 (k), váš zaměstnavatel přidá $ 5,000 k tradičnímu plánu 401 (k) ve vašem jménu .
Požadované minimální distribuce
Všechny plány 401 (k) vyžadovaly minimální distribuce počínaje pozdějším rokem, kdy otočíte 70 1 / 2 nebo rok, kdy odejdete do důchodu. Pravděpodobně jste očekávali, že špatné zprávy o tradičních plánech 401 (k), ale možná jste doufali, že s plány Roth 401 (k) se bude zacházet jako s Roth IRA. Bohužel, Roth 401 (k) je považován za tradiční 401 (k), pokud jde o požadované minimální distribuce, což znamená, že po věku 70 1 / 2 budete muset začít brát RMD.
